לא מכבר חגגנו 68 שנות עצמאותה של המדינה. מדינה אשר עומדת ומתנהלת בזכות עצמה, ללא תלות בסביבתה, עם מטרות וחזון. אך מה איתנו, אזרחיה? האם גם אנחנו חופשיים? האם אנו יכולים לומר בפה מלא כי אנו עצמאיים כלכלית? עצמאות נובעת בעיקרה מהיכולת לצפות ולתכנן, ובכך לא להיות תלויים בגורמים שלישיים לקיומנו. הנה חמש שאלות שעלינו לשאול את עצמנו על מנת להבין אם אנו אכן עצמאיים:
- האם אתם מתכננים הוצאות חד פעמיות?
כולנו מכירים את מצבנו הכלכלי הרחב, את סך ההכנסות וסך ההוצאות. אך האם לשקלול זה נכנסות גם הוצאות מיוחדות או חד פעמיות? הוצאות כגון חתונת ילד, נסיעה לחו"ל, שיפוץ דירה וכדומה, אמורים להוות חלק מן התקציב השוטף שלכם, ולא סעיף מיוחד אשר "מטופל" נקודתית באמצעות הלוואות ומתנות. על מנת להתנהל ללא תלות בסביבתכם, אם מדובר בבנק או שמא בהורים, אין ביכולתכם לצפות את הנולד אך ביכולתכם לתכנן אליו. כי אין הוצאה יותר מתוכננת מהבלתי מתוכננת. הם תמיד יהיו שם. אז מה לעשות? איך להתכונן לכך? הקצו 5% מההכנסות לחיסכון שנקרה "בלתי מתוכנן". כך הבלתי מתוכנן הופך למתוכנן ולא מפתיע אתכם ויוצר חור בכיס או בור בחשבון הבנק. - האם הביטוחים שלכם מספקים?
באופן טבעי, לא ניתן לצפות ממשפחה לחסוך כל סכום כספי אשר יכסה כל מקרה בריאות, תעבורתי, כלכלי וכדומה. לצורך כך, אנו נעזרים במגוון פוליסות ביטוח שתפקידן לשאת את הסיכון. כלומר, הפרשה של סכום כסף קטן יחסית בכל חודש, מאפשרת וודאות כלכלית ושקט נפשי. הגנו על עצמכם! את הרכב כולנו מבטחים, על הבריאות שלנו אנו נוטים לחסוך. הרכב חשוב, הבריאות לא פחות ובמקרה של שינוי במצב הבריאותי או חס וחלילה הפיכה לסיעודי המשקל הכלכלי עלול למוטט משפחה. לכן חשוב לרכוש ביטוחים במינון הנכון ולקוות שלא נצטרך להשתמש בהם. חשוב מאוד לוודא שהפוליסות השונות רחבות דיין, אך גם שלא נוצרת חפיפה גדולה מידי ביניהן, אשר תביא לבזבוז. לדוגמה, ביטוח בריאות אשר משלים את שירותי קופת החולים המשלימים עשוי להיות אפקטיבי יותר מאשר כיסוי רחב מאוד. - האם ביום הפרישה יהיה לכם מספיק כסף?
במועד היציאה לפנסיה עומדות לרשותכם מגוון הכנסות אלטרנטיביות, אשר צומחות מעצם ההשקעה בהן כיום. כמובן שישנם תשלומי הפנסיה, אך לרוב הם נמוכים משמעותית מן ההכנסה המקורית ממנה נהניתם כשכירים. הכנסות נוספות, אם משכר דירה, מכירת נכסים או חסכונות, הן שמשלימות לסכום אשר מאפשר שימור של רמת החיים אליה התרגלתם. יתרה על כך, ההוצאות בזקנה עלולות להיות גבוהות מהצפוי. מצבים סיעודיים ודיור מוגן דורשים לעתים השקעה של עשרות אלפי שקלים בכל חודש, אשר יהווה נטל כלכלי קשה על ילדיכם במידה והם יצטרכו לשאתו. הקפידו לחסוך ככל שניתן ומוקדם ככל הניתן ומנפו את הכסף שנחסך להכנסה פאסיבית, על מנת להבטיח רווחה כלכלית בבגרותכם. - האם אתם מכירים את הנכסים שלכם היטב?
ידע מוביל לעצמאות. חשוב להכיר היטב את כלל הנכסים שברשותכם, הן הפיזיים והן הפיננסים, ואת מידת נזילותם. מפו את כלל הנכסים, גם את אלו שרשומים על שמכם, אך גם את אלו אשר רשומים על שם בני הזוג, הילדים וכו'. הכרת הנכסים מביאה לא רק לביטחון בהתנהלות, אלא גם ביכולת להגיב בצורה אפקטיבית במקרה קיצון כלכלי. כלומר, ייתכן שתגלו שבמקרה חירום לא תצטרכו בהכרח למכור את הרכב, אלא לפרוע קרן השתלמות בלבד. - האם אתם פועלים למימוש המטרות שלכם?
היכולת להגשים חלומות היא התגלמות העצמאות. למעשה, ההיפך ממנה, בהיבט כלכלי, הוא מצב בו חיים מחודש לחודש, בלחץ וחרדה קיומית. קחו את הזמן הדרוש לכך, ובחנו היטב את המצב הקיים. האם הוא מוביל אתכם למקום שאליו אתם שואפים להגיע? האם אתם בכלל יודעים לאן אתם שואפים? האם אתם חולמים? האם בני הבית חולקים את החלום? קבעו לעצמכם מטרות קצרות וארוכות טווח והכינו תכנית פעולה אשר תוביל אתכם בסופה אל הגשמת החלומות והשאיפות.
עצמאות כלכלית יכולה להיות פשוטה יחסית להשגה. כל שנדרש הוא תכנון נכון והצבת מטרות לטווח הקצר והארוך. בעת שתושג עצמאות שכזו, הביטחון והרווחה שישררו בחייכם יובילו לשקט נפשי ולתחושת שליטה אמיתית.
הכותבת נעמה ויסבורט, מנכ"לית נעמה ודנה המרכז לכלכלה אישית
www.naama.org.il
