עידו עוז, המנכ"ל של חברת חכם משכנתאות, מעוניין שאתם תקבלו משכנתא בתנאים המשתלמים ביותר כדי להגשים את החלום לקניית בית. לשם כך תצטרכו לבנות תמהיל משכנתא המתאים בדיוק לצרכים ולרצונות שלכם. מהו תמהיל משכנתא, וכיצד בונים את התמהיל הטוב ביותר? בואו לקרוא את כל הפרטים החשובים
מהו תמהיל משכנתא, ומה צריך להביא בחשבון בעת יצירתו?
תמהיל משכנתא הוא הרכב מסלולי הריביות שאתם בוחרים בהלוואה שלכם. עידו עוז מסביר שבנק ישראל קובע את המסלולים האלו כדי לשמור על יציבות שוק המשכנתאות, וכדי שאנשים לא יאבדו לחלוטין את כספיהם אם יתרחש חלילה משבר גדול בשוק.
אלו הם כמה מהמסלולים המוצעים למשכנתא:
- מסלול בריבית קבועה הצמודה למדד – מסלול שבו הריבית קבועה, ולכן עליית הריבית במשק לא תשפיע על ההחזר החודשי החלקי ממסלול זה (אך גם הירידה של הריבית לא תשפיע עליו). במקרה של עלייה במדד המחירים לצרכן, תהיה עלייה בהחזר החודשי של החלק היחסי מסכום המשכנתא במסלול הזה.
- מסלול בריבית משתנה הצמודה למדד – הריבית נקבעת בפרק זמן קבוע (בין שנה ל-5 שנים, בהתאם לבחירה במסלול), והסכום הנלווה במסלול זה מושפע ממדד המחירים לצרכן ויעלה או ירד בהתאם לשינויים שיחולו.
- מסלול ריבית פריים – ריבית פריים היא הריבית של בנק ישראל בתוספת שיעור ריבית נוסף, בדרך כלל של 1.5%. המסלול הזה תלוי ברמת הריבית במשק לאורך כל זמן ההלוואה, ואינו מושפע ממדד המחירים לצרכן או כל מדד אחר.
עידו עוז מסביר שבנק ישראל מחייב את כל מבקשי המשכנתא לבחור במסלול בריבית קבועה בסכום של 33% לפחות משווי המשכנתא, ושלא יותר מ-33% אחרים מסכום המשכנתא ילכו למסלול בריבית המשתנה בתקופות של פחות מ-5 שנים. המידע הזה עלול להיות מסובך ולא ברור לפעמים, ועידו עוז מציין שכדי לדעת מהו התמהיל המשתלם ביותר ולוודא שאתם בוחרים בחירות נכונות ומושכלות, כדאי שתפנו לייעוץ של מומחים שידעו להתאים אותו בשבילכם.
ייעוץ של המומחים בדרך להצלחה
משכנתא היא אינה עניין שיש להקל בו ראש, ולכן עידו עוז ממליץ על התייעצות עם מומחים בנושא המשכנתא. עידו עוז ממליץ באופן ספציפי לפנות לחברות חיצוניות וליועצים שאינם מטעם הבנקים, משום שלאלו יש אינטרס של הבנק לדאוג לו והם עלולים להציע לכם עסקאות שלא יהיו משתלמות לכם. יועץ חיצוני יפעל אך ורק למען האינטרסים שלכם, יבחן את מצבכם האישי ויעזור לכם לבנות תמהיל משכנתא המתאים בדיוק להכנסות שלכם, להוצאות הקיימות ולכל התנאים והצרכים שלכם. עידו עוז מסביר שהמטרה של היועץ החיצוני היא שאתם תצאו מרוצים ושלא תפשטו את הרגל בדרך לרכישת בית, ולכן כדאי מאוד להיעזר בשירות כזה לפני שחותמים על חוזה קבלת משכנתא. אנשים הנעזרים בייעוץ של מומחים מצליחים לבנות תמהיל משכנתא משתלם המתאים למצב הריביות במשק ולתחזיות עתידיות, ומקבלים משכנתא בהחזר חודשי נוח המשלב בין תשלום ריביות נמוך ככל האפשר והיכולת להישאר עם הראש מעל המים מבחינה כלכלית.
סיכום
עידו עוז מסביר שתמהיל משכנתאות צריך להיבחר בחוכמה בהתאם למצב הריביות במשק, ושיש כמה תנאים שבנק ישראל מחייב את כל הלווים בעת בחירת מסלולי המשכנתא. בין אם אתם רוצים להשקיע את רוב המשכנתא במסלול בריבית קבועה או שאתם מעוניינים לקחת סיכון ולהסתמך על מדד המחירים לצרכן, את כל ההחלטות האלו כדאי לעשות רק בעזרת ליווי וייעוץ של מומחים בתחום המשכנתא.
